10月，某客户突发肢体抽搐并伴有一过性意识丧失，经医院检查确诊为“左额动静脉血管畸形”并住院治疗。在治疗结束后，客户向保险公司申请轻症理赔，但审核案件时发现该客户本次确诊的疾病为先天畸形，属于责任免除的范围，最后保险公司予以拒赔处理。

　　通常保险合同条款中约定，若被保险人因“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”导致被保险人达到合同所定义的重疾、轻症之疾病状态的，属于责任免除的范围，保险公司不承担保险责任。本案中，被保险人因“左额动静脉血管畸形”入院，而脑血管畸形产生的原因是在胚胎发育过程中，由于某种因素触发了异常的血管生成或导致持续性血管重塑，进而干扰了原始脑血管丛的正常发育，脑动静脉畸形形成常在出生时就存在，因此属于先天性畸形。

　　从上述分析我们可以看到，遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常，是属于责任免除的。

　　遗传性疾病，先天性畸形，变形或染色体异常并不会在出生之时就表现出来，如脑动静脉畸形的发病率不到1%，且大多发病于10-40岁的青壮年。同时根据本案中涉案合同条款的约定，先天性畸形、变形或染色体异常是“指被保险人出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。先天性畸形、变形或染色体异常依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定。”国际疾病分类，是依据疾病的某些特征，按照规则将疾病分门别类，并用编码的方法来表示的系统，其中Q00-Q99表示先天性畸形、变形和染色体异常。

　　综上，在此提示广大保险客户，许多先天疾病会随着年龄的增长而逐步显现，同时ICD-10编码是保险公司判断被保险人是否因先天疾病入院的主要依据，因此，在购买保险时要注意责任免除的约定，如需申请理赔时可先行联系公司客服人员核查是否属于先天性疾病，以确保自身权益。（富德生命人寿天津分公司供稿）

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